المؤسسات والمصارف….. شروط التمويل الإسلامي للمنشآت الصغيرة والمتوسطة في السعودية
التمويل الإسلامي يعتبر من أهم الأمور التي ناشدت بها الحكومة السعودية، وذلك لأن التمويل يعتبر واحد من أهم العوامل التي تساعد من زيادة الاقتصاد الوطني، وتساعد الشباب وأصحاب المنشآت والمشاريع الصغيرة على النجاح، ويمكن ذلك من خلال توفير بعض المتطلبات للحصول على تمويل من إحدى الجهات المسؤولة.
شروط التمويل الإسلامي للمنشآت الصغيرة والمتوسطة في السعودية
يعد التمويل من العمليات المهمة في القطاعات الاقتصادية والاستهلاكية في المملكة العربية السعودية، فبلغت نسبة تمويل المنشآت الصغيرة والمتوسطة من أصول البنوك أكثر من 5 % وبلغت 7 % لتمويل الرهون العقارية، فيعمل برنامج تطوير القطاع المالي على دعم العمليات الخاصة بتمويل المنشآت الصغيرة والمتوسطة.
لما يوفره ذلك من سيولة تسهم في تحقيق التقدمات الاستهلاكية والاستثمارية، فالتمويل الإسلامي يعد من الأهداف الأساسية للبرنامج لذلك وضع بعض المبادرات التي تساعد على تعزيز المنتجات المتوافقة مع الشريعة الإسلامية ضمن نطاقها، فهناك عدد من المؤسسات التي تعمل على تمويل المنشآت الصغيرة والمتوسطة شرط تحقيق بعض المتطلبات مثل:
أولًا: مؤسسة تأجير لتمويل المنشآت الصغيرة والمتوسطة
- أن يكون عمر المنشأة أكثر من سنة.
- توفر كشف حساب معتمد من البنك.
- توفير ميزانيات مدققة لقطاع الشركات.
- اجتياز المنشأة التقييم الائتماني لشركة التأجير التمويلي.
- على أن يكون المتقدم محقق بعض الطلبات ألا وهي:
- صورة السجل التجاري للمنشأة وأن يكون ساري الصلاحية.
- تحديد موقع السكن والعمل عن طريق العنوان لصاحب المنشأة.
- أصل كشف حسب المنشأة لآخر 6 أشهر أو صورة مختومة من البنك.
- ملئ نموذج طلب التمويل.
- توقيع العميل على وعد الاستئجار.
- توقيع العميل على نموذج اعرف عميلك.
ثانيًا: مصرف الراجحي
يقدم مصرف الراجحي برنامج تمويل الرواتب وهو برنامج لتمويل المشروعات الصغيرة والمتوسطة، لقيمة تصل إلى 15.75 مليون ريال سعودي مع فترة سماح تصل إلى 6 أشهر، وهناك بعض الشروط والمتطلبات منها:
- نسخة سارية الصلاحية من السجل التجاري أو الترخيص الصناعي.
- نسخة من الهوية الوطنية أو الاقامة لصاحب المؤسسة الفردية ولجميع الشركاء ان كانت شركة.
- قوائم مالية مدققة لآخر ثلاث سنوات من عمر النشاط.
- نسخة سارية الصلاحية من شهادة التأمينات الاجتماعية.
- عقد تأسيس الشركة وقرارات الشركاء المؤسسين.
- الموافقة على الشروط والأحكام.
- نسخة سارية الصلاحية من شهادة مصلحة الزكاة.
- نبذة متكاملة عن المنشأة (بروفايل).
ثالثُا: عبد اللطيف جميل للتمويل (تمكّن)
تقدم هذه المؤسسة مجموعة واسعة من الحلول التمويلية للمنشآت الصغيرة والمتوسطة، وهو تمويل تورق إسلامي مصمم خصيصًا للعملاء من أصحاب المنشآت الصغيرة والمتوسطة فتوفر هذه المؤسسة تمويل يصل إلى 15 مليون ريال، وفترة تمويل تصل إلى 36 شهر، وتتوافق التمويل مع مبادئ الشريعة الإسلامية بإجراءات سهلة وبسيطة وشروط ميسرة.
رابعًا: بنك SNB
يقدم البنك برنامج كفالة فهو من أكبر البنوك في السعودية من حيث قيمة الكفالات لعملاء المنشآت الصغيرة والمتوسطة فهو يساعدهم على تطويرها والعمل على ازدهارها بالتمويل اللازم على توسيع نطاق أعمالها، ولكن هناك بعض الشروط لفتح حساب للحصول على تمويل للمنشأة:
- يجب أن يكون لدى المنشأة موازنة عمومية.
- أن يكون للمنشأة كيان قانوني (منشأة فردية – شركة تضامنية – شركة ذات مسؤولية محدودة).
- عدم وجود ملاحظات سلبية عن تعامل سابق مع البنك الأهلي السعودي أو البنوك الأخرى.
- أن تكون المنشأة مجدية من الناحية الاقتصادية والتجارية.
- أن يكون إجمالي مبيعات/ إيرادات المنشأة أقل من 200 مليون ريال سعودي.
تتضمن الأنشطة التي يشملها برنامج التمويل:
- الصناعة.
- الأنشطة التي تخدم قطاع الزراعة.
- النشاط التجاري.
- التعليم.
- النفط والغاز والثروة المعدنية.
- الإنشاءات والمقاولات.
- النقل.
- النشاط الخدمي.
- المنشآت الطبي.
التمويل الجماعي بالدين
هو جمع الأموال من المشاركين من خلال منصة رقمية لمنح الائتمان بعقود المنشآت المستفادة، فتقوم منشآت التمويل الجماعي بهذا النشاط، فقد حددت قواعد ممارسة نشاط التمويل الجماعي بالدين شروطًا عامة لهذا النشاط ومنها:
يُحظر فيها مزاولة نشاط التمويل الجماعي بالدين إلا بعد الحصول على ترخيص من البنك المركزي.
تقديم طلب الترخيص لممارسة نشاط التمويل الجماعي بالدين للبنك المركزي وفقًا للمتطلبات والإجراءات الواردة في القواعد.
دور المملكة في التمويل الإسلامي للمنشآت الصغيرة
يعمل نشاط التمويل في المملكة العربية السعودية تبعًا لبعض الضوابط التي يضعها البنك المركزي السعودي والذي يتولى مسؤولية الإشراف والرقابة على قطاع التمويل واتخاذ الإجراءات اللازمة للحفاظ على سلامة القطاع والاستقرار وحماية جميع المتعاملين معه والعاملين به.
تمثلت بعض هذه الإجراءات في إنشاء عدد من البرامج التي تدعم تمويل المنشآت الصغيرة والمتوسطة، بالإضافة إلى تولي البنك مسئولية إصدار التراخيص التي تتعلق بأنشطة التمويل، ويتميز دور البنك المركزي السعودي في الرقابة والإشراف في تحقيق التطورات المطلوبة وإصدار عدد من اللوائح الخاصة ببيئة قطاع التمويل، فقد أصدر البنك 39 قاعدة ولائحة في عام 2020 م منها القواعد التالية:
- قواعد تصنيف التعرض لمخاطر الائتمان والمخصصات لشركات التمويل.
- إضافة قواعد التمويل الجماعي بالدين.
- قواعد الترخيص للنشاطات المساندة لنشاط التمويل.
- تحديث الصيغ الموحدة لعقود التمويل العقاري للأفراد بصيغة المرابحة والإجارة.
- تحديث الصيغة الموحدة لعقد الإيجار التمويلي للمركبات للأفراد.
- تحديث ضوابط السماح لشركات التمويل بقبول الودائع الآجلة.
- تحديث ضوابط إجراءات القيد في سجل القعود.
