المنتجات التمويلية الإسلامية التي تقدمها البنوك السعودية

تقدم البنوك الإسلامية التي تستمد جذورها من الشريعة الإسلامية خدمات مالية تلتزم بالمبادئ الأخلاقية والأساسية للإسلام، مما يميز البنوك الإسلامية عن البنوك التقليدية، لذلك يتوافد العملاء من البنوك التقليدية إلى البنوك المتوافقة مع الشريعة الإسلامية وخاصةً الأشخاص الباحثين عن التمويل الحلال لمشاريعهم وحياتهم.

المنتجات والخدمات التمويلية الإسلامية للبنوك في السعودية

تركز الإدارة المصرفية الإسلامية للبنوك على تطوير المنتجات والخدمات المتوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية من خلال بحث وإيجاد الحلول المالية الشرعية التي تلبي جميع ومختلف احتياجات شرائح عملائها ومتطلباتهم، بالإضافة إلى الإشراف على تطبيقها وتنفيذها وفقًا لضوابط الشريعة الإسلامية.

بالإضافة إلى تدريب الموظفين لإلمامهم بالمنتجات والخدمات المتوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية، فتقوم اللجنة الشرعية بكل بنك بإقرار جميع المنتجات والخدمات التي يتم تطويرها من قبل الخدمات المصرفية الإسلامية في البنك، فسنتعرف على بعض البنوك التي تقدم خدمات تمويلية طبقًا للشريعة الإسلامية في المملكة والخدمات التي تقدمها.

البنوك التي تقدم المنتجات التمويلية الإسلامية في المملكة ومنتجاتها

هناك الكثير من البنوك التي تعمل على تقديم التمويل الإسلامي بالكثير من الأشكال المختلفة، لذلك فيما يلي أبرز البنوك السعودية التي تقدم منتجات تمويلية إسلامية:

أولًا: بنك الرياض

يتيح لك بنك الرياض الاستفادة من مزايا وأرباح الاستثمارات التقليدية من خلال المنتجات التمويلية وفقًا لأحكام الشريعة الإسلامية، فتقدم خدمات الخزانة الإسلامية من بنك الرياض تشكيلة متنوعة من الحلول المصرفية البديلة والخدمات التمويلية طبقًا لأحكام الشريعة الإسلامية مثل:

1- المرابحة Murabaha Structure

يقدم بنك الرياض صيغة المرابحة كواحدة من خدمات الخزانة الإسلامية والمعتمدة من هيئة الشريعة الإسلامية، فصيغة المرابحة مصممة خصيصًا للمستثمرين الذين يحاولون في الدمج بين العوائد مرتفعة القيمة لأداء المؤشرات المتنامية وحماية قيمة الاستثمارات الابتدائية عند تاريخ الاستحقاق.

فتتراوح فترات الاستحقاق بين 6 أشهر كحد أدنى وحتى 5 سنوات بحد أقصى ويمكنك في نهاية المدة باستعادة رأس مالك كاملًا بالإضافة إلى العوائد المالية المكتسبة، وفي حالة عدم توافر أية أرباح فيكون رأس مالك مضمون ويمكنك استرداده بشكل كامل.

2- الوعد بالصرف Forex Waad

يقدم بنك الرياض خدمة الوعد بالصرف كمنتج إسلامي يتيح لك شراء العملة مع تحديد وقت معين لصرفه في المستقبل، فتعتبر هذه الخدمة منتج متوافق ومعتمد من هيئة الشريعة الإسلامية في بنك الرياض، مما يوفره لك من مرونة في صرف العملات لصالحك وقتما تريد في خلال الفترة الزمنية المحددة المتفق عليها مع البنك، وتتميز هذه الخدمة أيضًا بالتالي:

• إمكانية الدفع عند اتمام عملية صرف العملات الأجنبية.
• إمكانية الحصول على نفس سعر الصرف عند التوريد خلال المدة المحددة المتفق عليها، ومهما كانت تقلبات سعر الصرف في السوق.
• سهولة الإجراءات واستخدام الخدمات.
• المرونة التامة حيث يمكنك صرف جزء من القيمة الأساسية في البنك وقتما شئت.

3- معاملات الصرف الأجنبي الفورية Forex Spot

يوفر لك بنك الرياض خدمات الصرف الأجنبي الفوري والتي تساعدك على شراء العملات بشكل فوري وبأسعار تم الاتفاق عليها، فبناءً على الاتفاقية بينك وبين البنك يقوم البنك بشراء عملة محددة أمام بيع العملة الأخرى بسعر متفق عليه ويتم السداد في خلال وقت محدد متفق عليه.

4- حساب العائد الإسلامي Islamic Return Account

حساب العائد الإسلامي من بنك الرياض هو اتفاقية يتم الاتفاق عليها بينك وبين البنك ويتم الموافقة من خلالك على شراء سلعة محددة، من بين مجموعة من السلع المتعددة من هيئة الشريعة الإسلامية، والتي سيقوم البنك بالحصول عليها من أجلك، وبناء على ذلك يتم الاتفاق وتحديد التكاليف والعوائد المحددة بينك وبين البنك.

أي سيقوم البنك بإيداع الأموال الناتجة عن عملية بيع السلع في حسابك الجاري وفقًا للاتفاقية بينك وبين البنك والوقت المحدد المتفق عليه فتتميز هذه الخدمة بالتالي:

• معتمدة من هيئة الشريعة الإسلامية في البنك.
• العوائد أكثر ضمانًا من عوائد أسواق المال في البنوك التقليدية.
• خدمة مرنة وسهلة مصممة خصيصًا لتلبية احتياجات العملاء.
• يتم الاتفاق على القيمة الأساسية والأرباح في بداية المعاملة.
• يتحمل البنك جميع وكافة المخاطر الائتمانية.

ثانيًا: البنك السعودي الأول SNB

أسس البنك السعودي اللجنة الشرعية الخاصة به في عام 1996م، حيث تعتبر اللجنة الشرعية بالبنك السعودي من أوائل اللجان الشرعية في البنوك السعودية، وهي جهة مستقلة مسؤولة عن توفير كافة المنتجات والخدمات للأفراد المتوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية.

منذ بدء هذه اللجنة، وحتى وقتنا هذا فقد أصدرت اللجنة أكثر من 1600 قرار، كما إنها تعمل على التأكد من سلامة التطبيق الشرعي لها من خلال دائرة المراجعة الشرعية، فتعمل اللجنة على تحقيق بعض الأهداف وهي:

• إصدار القرارات بشأن المسائل الشرعية التي تتعلق بهياكل وآليات المنتجات المصرفية التمويلية والاستثمارية وعملياتها وإجراءاتها التنفيذية وكافة الاتفاقيات والعقود والمستندات التنفيذية المتعلقة بها وذلك وفقًا للشريعة الإسلامية وأحكامها.
• إعطاء مجلس الإدارة رأيًا نحو مدى التزام البنك بالشريعة الإسلامية والتوصية بالحلول المناسبة لمعالجة الوضع إذا لزم الأمر.
• تعزيز مشاركة البنك في التعريف بالمصرفية الإسلامية والإسهام في تطويرها.